امنیّت یکی از موانع مهم است که باعث عدم پذیرش بانکداری الکترونیک می شود. علاوه بر این، پژوهش های متعدد نشان می‌دهد، بیشترین چالش هایی که بخش بانکداری الکترونیک با آن رو به رو است، جذب اعتماد مشتریان در رابطه با مقوله هایی همچون امنیّت و حریم خصوصی می‌باشد. تأمین امنیت در بانکداری الکترونیکی و فناوری های توسعه امنیت تراکنش های الکترونیکی، امر مهمی تلقی می شود. [کلاسنز،۲۰۰۲].

۲-۱-۹) محیط بانکداری الکترونیک

اتوماسیون سیستم بانکی یا در واقع توسعه بانکداری الکترونیک، یک فرایند پیچیده و هدف دار در سه سطح و مرحله کاری است تا درنهایت مشتری بتواند خدمات مطلوبی را در اختیار داشته باشد، این سه سطح عبارتند از:

سطح اول که نیازمند یک تحوّل فکری در ساختار بانک ها است، با تغییرات اساسی در بینش مدیران برای ایجاد تحوّل اساسی در فرآیندهای کاری و بهینه کردن ساختار برنامه ریزی و اجرایی امور در بدنه بانک ها شکل می‌گیرد. در این مرحله بانک ها سعی می‌کنند با خرید و به روز رسانی فناوری مورد نیاز خود، همراه آموزش علمی و فرهنگی، کارکنان سنّتی خود را با تفکّر استفاده از فناوری برای کاهش کار سخت افزاری و افزایش فعالیّت نرم افزاری آگاه سازند. سطح اول تغییرات، شامل ورود سامانه های رایانه ای و تجهیزات سخت افزاری و نرم افزاری مختلف است. همچنین در این مرحله، شبکه شدن شعبه ها و بهره گیری از سامانه های مدیریتی باعث افزایش قدرت و آگاهی مدیران و کارکنان برای تصمیم گیری و ارائه خدمات می شود. [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷، ص۲۷].

در سطح دوم که شبکه تبادل اطلاعات نام دارد، سیستم های ارتباطی داخل شعبه ها، بین شعبه های یک بانک و بین شعبه بانک های مختلف گزینش می شود. امکاناتی همچون سیستم های مخابراتی، ماهواره ای، فیبر نوری، شبکه های بی سیم و… از جمله موضوع های قابل بررسی برای دستیابی به یک استاندارد مشخص و مشترک است. [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷، ص۲۷].

بانک

اتوماسیون مجاری ارائه خدمات

حسابهای سپرده

تسهیلات

کارت های بانکی

سیستم های جانبی

اعتبارات اسنادی

سیستم های ارتباطی

شبکه تبادل اطلاعات

اتوماسیون عملیات درون بانکی

ATM

POS

شعبه

Telephone & Mobile

Internet

مشتری

شکل ۲-۱)، مدل توسعه بانکداری اینترنتی [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷، ص۲۸]

سطح سوم که اتوماسیون مجاری ارائه خدمات نام گرفته است، از پنج راه مختلف به دنبال پیاده سازی شیوه های خدمات رسانی است. اینترنت مبتنی بر وب، دستگاه های خود پرداز، پایانه های فروش، شعبه های فیزیکی و تلفن های ثابت و همراه در چند سال اخیر به عنوان بسترهای ارائه خدمات، مورد بررسی و بهره برداری قرار گرفته اند. [حسنی و همکاران، ۱۳۸۷، ص۲۸].

۲-۱-۱۰) زیرساخت ها و بسترهای مورد نیاز برای توسعه بانکداری الکترونیک

با توجه به تنوع و گستردگی ابزارهای ارتباطی و اطلاعاتی، همچنین ظرفیت ها و نیازهای موجود در سیستم بانکی و برنامه های توسعه سیستم های بانکی در بسترهای الکترونیکی، در ابتدا باید ساختارهای مورد نیاز در توسعه بانکداری الکترونیک را مورد بررسی قرار داد. این زیرساخت ها شامل موارد زیر می‌باشند: [کریمی شاد، ۱۳۸۹، ص۳۰].

۲-۱-۱۰-۱) دسترسی عمومی به بسترهای زیرساختی ارتباطات الکترونیکی

مهمترین و اثرگذارترین ابزار در آغاز فرایند بانکداری الکترونیک، دسترسی عمومی به بسترهای زیرساختی ارتباطات الکترونیکی می‌باشد. در مدیریت بانکداری الکترونیک باید بر حسب نوع خدمات و انتظاراتی که از سرویس های جدید می رود، از مناسب ترین ابزار ارتباطی بهره برد. مهمترین ویژگی و نکته ای این که در گزینش این ابزار الزامی است، توجه به اصل اول بانکداری الکترونیک، یعنی مشتری مداری در استفاده از سیستم های بانکداری الکترونیکی می‌باشد. این ابزار شامل استفاده از شبکه جهانی اینترنت با پهنای باند مناسب، شبکه های داخلی مثل اینترانت، سیستم های ماهواره، خطوط فیبر نوری، تلفن همراه و تلفن ثابت و… می‌باشد. [کیمیایی، ۱۳۸۱، ص۳۵].

۲-۱-۱۰-۲) توسعه زیرساخت های مالی و بانکی

یکی از مهمترین اقدامات بانک ها در راه تبدیل شدن به یک بانک الکترونیکی، ایجاد زیرساخت هایی مانند کارت های اعتباری، کارت های هوشمند، توسعه سخت افزاری شبکه های بانکی، فراگیر کردن دستگاه های خودپرداز می‌باشد. همچنین ارتباط مناسب برای تطبیق شبکه های داخلی بانک ها با یکدیگر و پایانه های فروش کالا است تا نقش کارت های هوشمند ارائه شده از جانب بانک در مبادلات روزمره نیز گسترش پیدا کند. [کریمی شاد، ۱۳۸۹، ص۳۱].

۲-۱-۱۰-۳) توسعه زیرساخت های قانونی در بانکداری الکترونیکی

هر فناوری جدیدی برای جا افتادن و توسعه پیش از مقبولیت عمومی نیازمند مقبولیت قانونی است تا تمام ظرفیت های آن مورد استفاده قرار گیرد. به عبارتی دیگر، اگر به دنبال آن هستیم که فرایند الکترونیک با استقبال عمومی مواجه شود، بایستی بسترهای قانونی مورد نیاز را فراهم کرده و با شناخت تمامی احتمالات روند بانکداری الکترونیکی، درصد ریسک و استرس عامه را نسبت به سیستم های مبتنی بر بانکداری الکترونیکی، کاهش داد. برای این منظور، می بایست در تدوین نظام نامه ها و آیین نامه های اجرایی، توجه زیادی را به اصل مشتری مداری معطوف نمود. باید توجه داشت که عامه مردم در مباحث اقتصادی، ریسک بالا را نمی پذیرند، علی الخصوص اگر دریچه جدیدی برای حرکت و فعالیت اقتصادی ایجاد شده باشد که در این صورت تا از پشتوانه قانونی آن اطمینان حاصل نشود، نقشی در توسعه این فرایند به عهده نخواهد گرفت. [‌بخش علی و همکاران، ۱۳۸۹، ص۱۵۰].

۲-۱-۱۰-۴) زیرساخت های امنیتی